Credite IMM
Reeşalonarea datoriilor – soluţie viabilă sau amânarea inevitabilului?
Citesc şi aud tot mai mult în presă despre faptul că băncile vin în întâmpinarea nevoilor clienţilor lor prin reeşalonarea datoriilor, acolo unde situaţia o cere. Unul dintre articole chiar remarca faptul că una dintre bănci a avut iniţiativa lăudabilă de a propune ea însăşi această soluţie clienţilor săi cu probleme. Fără a pune sub semnul întrebării meritele celor care au iniţiat aceste măsuri, nu pot să nu mă întreb: în condiţiile în care piaţa imobiliară (şi nu numai) este cvasi-blocată, garanţiile slabe nu mai acoperă creditele contractate, iar garanţiile solide sunt prea scumpe ca să le cumpere cineva, oare această soluţie nu ar trebui să fie mai degrabă…
Luăm, să fie…?
De câte ori nu ne-am aflat în situaţia de a achiziţiona anumite produse şi de a simţi în acel moment impulsul de a cumpăra mai mult decât avem nevoie, fie că ne referim la cantitate sau la calitate? Motivele, desigur, pot fi diverse: obţinerea unor reduceri, comoditatea, snobismul sau, de ce nu, teama cu privire la viitor (pentru un caz extrem, este suficient să privim la Japonia, unde oamenii golesc acum magazinele pentru a se asigura că vor avea ce mânca în cazul unei catastrofe). Am văzut mulţi oameni gândind (sau reacţionând) în felul acesta şi mărturisesc că uneori am cedat şi eu ispitei, chiar dacă nu în mod justificat.
Deşi principiul rămâne acelaşi, s-ar cere să facem, totuşi, o distincţie între cumpărarea unui săpun cu aromă de scorţişoară în locul unuia simplu care costă jumătate din preţul primului şi, spre exemplu, decizia de a achiziţiona o…
Împrumuturi pentru femei
Începând cu anii 90 numeroase studii au demonstrat că femeile au capacităţi de leadership extraordinare, multe femei fiind încurajate să îşi înceapă propria afacere. Din 1997 numărul afacerilor deţinute de femei a crescut cu 35%.
Dar când vine vorba de începerea unei noi afaceri, un aspect esenţial este cel financiar: de unde obţin femeile banii necesari pentru punerea pe picioare a afacerii?
Uite scrisoarea, nu e scrisoarea
Săptămâna aceasta am primit o adresă de la APDRP în care am fost anunţaţi că instituţia nu mai acceptă scrisorile de confort emise de către IFN-uri (instituţii financiare nebancare). Notificarea vine în contextul în care acelaşi APDRP şi-a dat acordul la finalul anului trecut ca IFN ROMCOM SA să emită scrisori de confort pentru beneficiarii de fonduri nerambursabile prin FEADR.
Motivarea poziţiei APDRP este simplistă, pusă fiind pe…
De ce îți solicităm un plan de afaceri când ai nevoie de un împrumut de la ROMCOM?
Indiferent că ai o idee de afacere și vrei să o transformi într-un start-up, sau că ai o firmă cu un istoric în spate, atunci când aplici pentru un împrumut de la ROMCOM (şi de la alţi finanţatori în general, fie ei bănci sau IFN-uri) trebuie să completezi o cerere de finanţare care acoperă aproape toate aspectele unui plan de afaceri.
De ce avem nevoie de un plan de afaceri ca să îți finanțăm afacerea?
În primul rând vrem să fim convinși că ai luat în considerare toate detaliile legate de afacere sau implementarea proiectului propus, şi că ai imagine de ansamblu asupra mecanismului de funcţionare şi a fluxurilor de numerar.
Dincolo de acest aspect, orice plan de afaceri are…
Ce poţi face când proiectul de finanţare prin fonduri nerambursabile este prea mare şi garanţiile prea mici?
Recent am întâlnit tot mai multe cazuri în care proiecte de finanţare prin fonduri nerambursabile nu pot fi implementate din raţiuni financiare. Nu de fiecare dată povestea este aceeaşi. În unele situaţii, proiectele au fost selectate spre finanţare la un moment dat, iar din cauza contextului economic accesul la finanţare bancară a scăzut foarte mult şi solicitanţii nu mai au capacitatea de a cofinanţa proiectele respective. În alte cazuri, solicitanţii dispuneau de anumite fonduri pentru cofinanţare, însă acestea au fost utilizate între timp (în ideea că urmau să fie reconstituite într-un timp scurt) şi la momentul realizării achiziţiilor nu mai sunt disponibile. De cele mai multe ori, însă, blocajul se datorează faptului că…
Ce presupune finanţarea unei afaceri start-up?
Atunci când o instituţie declară că finanţează afaceri noi (sau start-up, în jargonul de business), unii se aşteaptă să primească bani pentru orice idee, oricât de inovativă sau învechită ar fi şi oricât de bine sau de slab fundamentată a fi. De aceea, rămân şocaţi (rămâne de discutat dacă şocul este real sau are doar rolul de a impresiona) când văd că li se cer un plan de afaceri, oferte reale pentru ceea ce vor să achiziţioneze prin credit şi, culmea, garanţii!
Ca să înţelegem ce înseamnă de fapt finanţarea unei afaceri noi, am putea încerca să identificăm ce anume nu înseamnă aceasta. În primul rând…
Cine sunteţi voi?
În activitatea de promovare a companiei, noi, consultanţii de credite, ne-am lovit adeseori de următoarea întrebare/obiecţie din partea persoanelor pe care le-am abordat: „Dar cine este Romcom, pentru că nu am auzit niciodată de voi?” O obiecţie de înţeles, având în vedere că Romcom acţionează pe piaţa din Oradea de 20 de ani prin vehiculele sale de finanţare, consultanţă şi training, iar măsura cunoaşterii unui brand pe piaţă dă de obicei şi măsura încrederii pieţei în brand.
De cele mai multe ori când eşti confruntat cu o asemenea întrebare, tendinţa firească este să începi cu…
De ce este important fluxul de numerar?
Orice activitate economică normală presupune existenţa unor venituri şi cheltuieli, care până la un punct sunt doar teoretice sau scriptice. În funcţie de momentele în care se concretizează aceste venituri şi cheltuieli, rezultă intrări, respectiv ieşiri de numerar care împreună constituie fluxul de numerar sau cash flow-ul activităţii.
În practică, expresia „flux de numerar” se referă de obicei la acel document care…
Obiectivism şi subiectivism în evaluarea garanţiilor
Dacă înainte de 2008, creditele se dădeau aproape cu ochii închişi, de multe ori cu garanţii pe bunuri care în condiţii normale nici măcar nu ar fi avut vocaţie de garanţie, iată că am ajuns şi vremea când orice finanţator suflă şi în iaurt şi îşi ia toate măsurile de precauţie pentru ca sumele oferite sub formă de împrumuturi să poată fi recuperate integral şi cât mai rapid. În sensul acesta, condiţiile de finanţare s-au înăsprit, sumele aprobate au scăzut, iar garanţiile solicitate sunt evaluate mult mai prudent şi trebuie să acopere într-o proporţie mai mare împrumuturile. Chiar şi cu aceste măsuri de siguranţă, însă…