Cum gestionezi un credit în condiţii de criză economică

Orice companie resimte criza economică din cel puţin trei mari direcţii: clienţii, furnizori şi statul (ordinea este aleatorie). Dacă statul este oarecum ca încălzirea globală şi poţi mai degrabă să reacţionezi decât să acţionezi schimbând starea de fapt, nu la fel stau lucrurile şi cu celelalte două categorii.

În vremuri de criză, impactul cel mai puternic are loc, probabil, prin intermediul clienţilor. Aceştia, fie ei consumatorii finali sau doar intermediari în lanţul de producţie/distribuţie, se lovesc la rândul lor de probleme, nu au venituri/încasări şi nu-şi mai pot onora obligaţiile (sau îşi rearanjează priorităţile). Apare astfel un efect în lanţ asupra tuturor participanţilor la activitatea economică respectivă. În privinţa clienţilor, agentul economic are la dispoziţie diverse pârghii prin care îi poate determina să cumpere de la el, să cumpere mai mult, să plătească la termen ş.a.m.d.

Furnizorii, la rândul lor, pot creşte preţurile sau diminua cantităţile, pot prelungi termenele de livrare etc. Este adevărat că unii furnizori, în condiţii de criză, fac sacrificii şi duc o politică mai agresivă de promovare cu scopul de a-şi creşte baza de clienţi şi a atenua astfel efectele crizei, dar numai cei care-şi pot permite lucrul acesta procedează aşa.

Banca este (aproape) ca un furnizor obişnuit. Creditul reprezintă un serviciu care a fost achiziţionat şi care trebuie achitat conform condiţiilor agreate de părţi prin contract. Ce poţi face vizavi de credit atunci când eşti afectat de criza economică?

În primul rând, pune-te în locul băncii şi închipuie-ţi că ai fi dat tu bani cuiva şi acum trebuie să-i recuperezi. Cum ţi-ar plăcea să decurgă acea relaţie? Ai vrea să ţi se răspundă la telefon atunci când încerci să iei legătura cu împrumutatul? Ţi-ar plăcea să vezi o atitudine pozitivă care încearcă să găsească soluţii? Ai prefera să primeşti banii în mai multe rate decât să nu-i primeşti deloc? Dacă răspunsul la aceste întrebări este DA, atunci foloseşte aceeaşi măsură şi în relaţia cu creditorii tăi.

Spre exemplu, ia iniţiativa şi oricând apare o problemă legată de plata ratelor de împrumut, ia legătura cu finanţatorul şi căutaţi împreună o soluţie. Cu siguranţă vei fi apreciat pentru iniţiativă şi vei obţine mult mai mult decât în situaţia în care vei fi tu căutat pentru neplata ratelor la termen.

Apoi, caută să-ţi faci nişte previziuni cât mai realiste pentru perioada următoare (de exemplu, pe termen de un an) şi dimensionează-ţi rata lunară în funcţie de aceste posibilităţi. Este mai bine să plăteşti mai puţin şi la timp decât să înregistrezi în permanenţă restanţe care atrag după ele penalităţi de întârziere. Nu uita, însă, că fiecare lună în care vei achita rate mici (posibil multă dobândă şi puţin principal) înseamnă costuri suplimentare în termeni de dobândă şi o rată lunară mai mare pe viitor. De aceea, fă tot posibilul să rambursezi cât mai mult din împrumutul efectiv.

Atunci când doreşti să obţii anumite facilităţi din partea finanţatorului, stabileşte-ţi un obiectiv clar. Justifică prin argumente solide şi realiste de ce ai nevoie de acele facilităţi şi încearcă să fii rezonabil. În felul acesta, sunt cât mai multe şanse să obţii ceea ce ai cu adevărat nevoie.

Răspunde la orice încercare a finanţatorului de a te contacta. De obicei vei fi căutat pentru motive serioase, nu doar pentru a fi întrebat cum e vremea prin zonă, iar lipsa comunicării va duce întotdeauna la tensiuni sporite şi va putea genera reacţii dure, dar inevitabile din partea celor care au de recuperat creditul respectiv.

Nu în ultimul rând, pune creditul în fruntea listei de priorităţi la plată. Pe de o parte, aceasta te va ajuta pe termen scurt prin faptul că vei rămâne în relaţii civilizate cu creditorii şi vei scăpa de presiunile inutile din partea acestora, ca să nu mai vorbim de faptul că vei obţine mai uşor diverse facilităţi când va fi cazul. Pe de altă parte, nu uita că şi criza economică va trece la un moment dat şi vei avea nevoie, poate, din nou de sprijin pentru a-ţi relansa activitatea. Atunci îţi va fi foarte greu să (re)câştigi încrederea finanţatorilor dacă în perioadele dificile ai dat dovadă de neglijenţă în gestionarea relaţiilor. Până la urmă, aceasta ar putea fi interpretată ca lipsă de caracter.